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Blackdos
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miércoles, 20 de mayo de 2009 |
Al enterarme
de un asunto que afecta a un compañero con Bankinter
me he querido dedicar a escribir sobre este tema, intentando ayudar en la
medida de lo posible.
Esta mañana en un descanso para
el café mientras leíamos un periódico, una noticia nos despertó el interés.
Esta noticia trataba sobre un producto financiero comercializado por Bankinter,
relacionados con los famosos activos tóxicos, y la primera sentencia
condenatoria a este banco.
 La sorpresa fue mayúscula cuando
mi compañero, me comentó que él tenía ese producto y que le pasa lo mismo que
se relataba en el artículo. De ahí directamente consultamos en Internet, por
saber algo más del asunto. Y claro, los resultados en Google fueron increíbles.
Todo el asunto se encuentra
relacionado con un producto denominado Clip Bankinter y que por lo
que tengo entendido, según lo que he leído en algunos artículos y me ha contado
mi compañero, era o es un producto que Bankinter te ofrece al ir a solicitar un
préstamo hipotecario, a mi compañero se lo ofrecieron y por lo que he visto a
unos cuantos más (3.000 personas según AUSBANC) como un seguro, como cobertura
de riesgo financiero (para cualquier tipo de crédito).
Mediante este Clip Bankinter le garantizaba al cliente
una especie de tope a la hora de las subidas del Euribor, por lo que en muchos
casos, el propio cliente lo toma como algo ventajoso, sin embargo para mi
compañero el problema surgió cuando el Euribor comenzó a caer en picado y como
todo españolito con una hipoteca, se frotaba las manos a al espera de la
revisión de su hipoteca.
Hace unos días hablando con él me
comento que fue al banco a preguntar como le iba a quedar la cuota después de
la revisión y la sorpresa fue al encontrarse con que al preguntar por la
posible cancelación del "seguro" que firmó, le comentaron que debía pagar unos
11.000 € para poder cancelarlo.
Todos sabemos que estos productos
accesorios que los bancos "ofrecen" a los clientes a la hora de contratar una
hipoteca, más que voluntarios se pueden considerar de obligada suscripción. ¿Quién
no ha escuchado a alguien comentar, es que si no domiciliaba mi nómina y
contrataba un seguro de vida, el banco no me daba la hipoteca....?
¿Qué es un Clip Bankinter? (versión oficial del banco)
"Un Clip Bankinter es un producto innovador creado para que toda su
financiación a interés variable esté protegida ante una subida de tipos. De
esta manera, podrá mitigar el riesgo financiero de todos sus préstamos y
gestionar el coste de su deuda, independientemente de que esa deuda esté o no
en Bankinter."
"Hay un Clip Bankinter aplicable a cada necesidad concreta y a cada
situación de mercado, lo cual permite ofrecerle lo mejor en cada momento.
Cuando se trata de sujetar algo, no hay nada más simple y eficaz que un Clip
Bankinter."
Uno leyendo esto, da gracias a
Dios de que exista Bankinter. Además de esto curioseando en la web de
Bankinter, hemos encontrado las preguntas frecuentes sobre los Clips Bankinter,
en este caso sólo voy a copiar el ejemplo que pone el banco de liquidaciones de
las cuotas,... ¿a qué parece todo muy bonito?
¿Cómo son las
liquidaciones de su préstamo y del Intercambio contratado?
En la fecha en la que
se produzca la liquidación del préstamo, se producirán dos apuntes en
su cuenta, uno por el cargo de la cuota de su préstamo y otro por el
resultado neto de la liquidación de su Intercambio.
- Cargo por la liquidación del préstamo a su tipo de interés de
referencia.
- Abono o cargo por la liquidación de su Intercambio. El importe de
este apunte en cuenta se realizará por el resultado neto de calcular la
diferencia entre la cuota fija contratada en el Intercambio y la parte
proporcional de la cuota del préstamo.
Un Intercambio no
origina ninguna modificación en las condiciones del préstamo.
Ejemplo 1:
Cuota de préstamo: 500
euros.
Cuota contratada con el Intercambio: 550 euros.
Porcentaje de cobertura: 100%
Plazo: 3 años
Periodo de liquidación
|
Cuota préstamo al tipo interés vigente
|
Cuota contratada préstamo con Intercambio
|
Liquidaciones por Intercambio (2) - (1)
|
Apuntes en cuenta corriente
|
Ahorro de cuota
|
Mes / Año
|
(1)
|
(2)
|
Cargo
|
Abono
|
Cargo
|
Abono
|
|
Año 1
|
500 €
|
550 €
|
50 €
|
--
|
550 €
|
--
|
- 50 €
|
Año 2
|
600 €
|
550 €
|
--
|
50 €
|
600 €
|
50 €
|
+ 50 €
|
Año 3
|
700 €
|
550 €
|
--
|
150 €
|
700 €
|
150 €
|
+ 150 €
|
Ejemplo 2:
Cuota de préstamo: 500
euros.
Cuota contratada con el Intercambio: 275 euros.
Porcentaje de cobertura: 50%
Plazo: 3 años
Periodo de liquidación
|
Cuota préstamo al tipo interés vigente
|
50 % de la cuota del préstamo
|
Cuota contratada préstamo con Intercambio
|
Liquidaciones por Intercambio (2) - (1)
|
Apuntes en cuenta corriente
|
Ahorro de cuota
|
Mes / Año
|
|
(1)
|
(2)
|
Cargo
|
Abono
|
Cargo
|
Abono
|
|
Año 1
|
500 €
|
250 €
|
275 €
|
25 €
|
--
|
525 €
|
--
|
- 25 €
|
Año 2
|
600 €
|
300 €
|
275 €
|
--
|
25 €
|
600 €
|
25 €
|
+ 25 €
|
Año 3
|
700 €
|
350 €
|
275 €
|
--
|
75 €
|
700 €
|
75 €
|
+ 75 €
|
Y esto es lo que ponen en el caso
de que quieras cancelarlo:
¿Se puede cancelar
parcial o totalmente un Intercambio?
Sí, la cancelación parcial o total puede
generar un abono o un cargo en su cuenta corriente en función de las
condiciones de mercado de tipos de interés en el momento de la cancelación.
Ejemplos:
- Cancelación total: cancelar un Intercambio de cuotas
constantes o crecientes sobre el 100% del nominal del préstamo,
deshaciendo así la cobertura.
- Cancelación parcial: cancelar un Intercambio de cuotas
constantes o crecientes sobre el 100% del nominal del préstamo, en un 60%,
manteniendo por tanto una cobertura del 40% sobre el nominal del préstamo.
Mi pregunta, es ¿por qué no ponen ejemplos numéricos en
estos casos?, tal vez, porque si alguien ve las cantidades que pueden
resultar, saldría corriendo de la sucursal.
Aquí les dejo una copia de un
caso que he leído y que me parase asombroso y que se encuentra en el blog Clip Bankinter
Aprovecho para dejar algunos
enlaces que pueden ser de ayuda:
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